Страхования недвижимости » Русская недвижимость - частные бесплатные объявления. Продажа, покупка недвижимости в России.

Русская Недвижимость

(499) 704-13-12
[sape]

Страхования недвижимости

6-12-2010, 17:08
Регион: Статьи
Для управляющего страхование — это способ поддержания стоимости вверенного ему недвижимого имущества.
Для покрытия предусмотренного снижения стоимости управляющий может создавать в рамках долгосрочного планирования резервные и амортизационные фонды, страхование же — способ восстановить стоимость своей недвижимости в тех случаях, когда оно произошло вследствие событий возможных, но момент наступления которых невозможно планировать. Так, расчетный срок жизни жилого здания (т. е. время от постройки до сноса или реконструкции) исчисляется десятками, как правило 30—50 лет, в течение которых собственник или управляющий имеют возможность создать амортизационный фонд, достаточный для постройки нового или реконструкции старого здания. Но если потребность в реконструкции наступит в результате стихийного бедствия, например, смерча или землетрясения, основным возможным источником покрытия необходимых расходов являются средства, полученные по договору страхования от этих случаев.
Перечень обстоятельств, от наступления которых традиционно страхуется недвижимое имущество (страховые случаи), включает в себя: землетрясение, оползень, обвал, буря, ураган, наводнение, град, ливень, затопление, пожар, взрыв, оседание почвы, морозы и снегопады, необычные для данной местности, действие подпочвенных вод, удар молнии, технические аварии (в т. ч. транспортных средств), техногенные аварии и катастрофы (в т. ч. промышленное загрязнение), проникновение воды из соседнего помещения, повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных и противопожарных систем, неправомерные действия третьих лиц, кража со взломом.

Этот перечень не является ни исчерпывающим, ни стандартизированным, поэтому каждый владелец (управляющий) недвижимости выбирает для себя те страховые случаи, от которых он желает застраховаться; он также может предложить страховой компании застраховать его имущество от самостоятельно предложенного страхового случая. Как правило, страховщики имеют обоснованные тарифы для тех страховых случаев, страховаться от которых они предлагают сами. Просьба застраховать от новых страховых рисков часто приводит к требованию страховщика уплатить необоснованно высокие страховые взносы.
Важно также и то, что перечисленные выше страховые риски — бытовые термины, толкование которых должно быть согласовано сторонами договора имущественного страхования. Часто каждый из страховщиков разрабатывает собственное определение конкретного страхового случая, в связи с чем их описание может не совпадать у разных страховщиков, и, соответственно, может не совпадать объем страховой защиты от одного и того же риска, предоставляемое разными страховыми компаниями.
Унификацией определения традиционных страховых рисков занимаются ассоциации страховщиков и органы государственного страхового надзора.
Традиционно в России страхование является самостоятельной отраслью гражданского законодательства и регулируется специальным законом, в настоящее время — Законом «О страховой деятельности в РФ».
Страхование недвижимого имущества осуществляется на основании договора имущественного страхования, который заключается гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховым организациям запрещено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
Договор имущественного страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В свою очередь, страхователь обязуется платить страховые взносы (страховые премии) в установленные сроки.
Не наступившее событие, от последствий которого осуществляется страхование, называется страховым случаем.
Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Существенными условиями договора имущественного страхования, по которым стороны обязаны достигнуть договоренности, являются:
— об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;
— о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.
На практике часто заключение договора страхования удостоверяется передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Условия, на которых заключается договор страхования недвижимости, как правило, определяются в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, стороны могут не включить в текст договора страхования. Несмотря на это, данные условия обязательны для страхователя в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Когда правила вручаются страхователю при заключении договора, то их получение страхователем должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования либо, напротив, дополнить их.
Страховое свидетельство должно содержать следующие данные:
— наименование документа;
— наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
— фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
— указание объекта страхования;
— размер страховой суммы;
— указание страхового риска (рисков);
— размер страхового взноса, сроки и порядок внесения страховых премий;
— срок действия договора;
— порядок изменения и прекращения договора;
— другие условия, согласованные сторонами, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
— подписи сторон.
Договор имущественного страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение из этого правила предусмотрено только для договоров обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен двумя способами: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса).
Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.
Недвижимое имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу другого лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может быть не только ее собственник недвижимости, но и его арендатор, наниматель, залогодержатель и т. п. При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованной недвижимости договор страхования имущества является недействительным.
Иногда договор страхования имущества заключается в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом случае выдается страховой полис на предъявителя и выгодоприобретателем признается лицо, предъявившее такой полис страховщику.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размерам возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. При этом существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования был заключен несмотря на то, что страхователь не дал ответов на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что существенные обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования выяснится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания долгов недействительным. Однако он не вправе это сделать, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости — назначить экспертизу, которая поможет установить его действительную стоимость.
В обязанности страховщика входит:
— ознакомить страхователя с правилами страхования;
— в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному недвижимому имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
— при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в установленный договором или законом срок. В противном случае страховщик будет вынужден уплатить страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
— возместить расходы, которые понес страхователь при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение таких расходов предусмотрено правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются;
— не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
— другие, предусмотренные договором, страхования. В обязанность страхователя входит:
— своевременно вносить страховые взносы;
— при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
— принимать необходимые меры для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному недвижимому имуществу при наступлении случая и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку договором страхования могут быть установлены и другие обязанности страхователя.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (страховая сумма), определяется соглашением сторон. Размер этой суммы не должен превышать действительную стоимость недвижимости в месте ее нахождения в день заключения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Случается, что страховая сумма, указанная в договоре, превышает страховую стоимость. Следует иметь в виду, что такой договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.
Если завышение страховой суммы в договоре имущественного страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Данные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). В такой ситуации сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Когда недвижимое имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика при этом общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.
Недвижимое имущество может быть застраховано по одному договору страхования совместно с несколькими страховыми компаниями. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.
При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В случаях, предусмотренных законом, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
Если договор имущественного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, необходимо позаботиться о том, чтобы в тексте соглашения были определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. К таким последствиям можно отнести: расторжение договора с момента просрочки, штрафных санкций при сохранении договора страхования в силе. Страховой случай может наступить до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. В такой ситуации при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования страховщик вправе зачесть сумму просрочки страхового взноса.
При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, которому перешли права на недвижимость. Исключение составляют случаи принудительного изъятия имущества и отказа от права собственника. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное недвижимое имущество, должно письменно сообщить об этом страховщику.
Как только страхователю станет известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, то уведомление должно быть сделано в условленный срок и указанным способом. При неисполнении этой обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Однако это правило не применяется, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик вправе запросить сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Кроме того, страховщик может самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну.
Основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
— умышленные действия страхователя или выгодоприобретателя, которыми вызывается наступление страхового случая. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя;
— совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
— сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
— получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному, страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
— другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в выплате страхового возмещения.
Решение об отказе в страховой выплате принимает страховщик и сообщает о нем страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Страхователь может обжаловать отказ страховщика в суд, арбитражный или третейский суды.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию недвижимого имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (право регрессного требования). При этом страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо осуществить это право стало невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованной недвижимости по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное.
Договор страхования прекращается в случаях:
— истечения срока действия;
— исполнения страховщиком обязательств перед страхователем договора в полном объеме;
— неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
— ликвидации страховщика;
— принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
— в других случаях, предусмотренных законодательством.
Договор имущественного страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страхователем страховая премия не возвращается, если стороны в договоре не предусмотрели иное. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю недвижимости внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Кроме того, договор имущества страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного недвижимого имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. В этой ситуации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейскими судами по иску заинтересованной стороны:
— если он заключен после страхового случая;
— если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступления в законную силу соответствующего решения суда;
— в случаях, предусмотренных гражданским законодательством. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров страхования между лицом, на которое возложена такая обязанность, и страховщиком. При этом для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Законом может быть установлено обязательное государственное страхование имущества государственных служащих определенных категорий, которое осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). Осуществляется обязательное государственное страхование на основании законов и соответствующих правовых актов либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.


Похожие объявления:

Субъекты рынка недвижимости
На рынке недвижимости сформировались и активно действуют различные рыночные структуры, способствующие повышению эффективности его оборота.Различают следующие субъекты рынка недвижимости. Это во-первых , покупатели (юридические и физические лица), инвестор ... Читать

Понятие рынка недвижимости
С момента принятия законодательных документов о приватизации жилья и предприятий (1991 г.), легализовавших рыночные отношения в сфере недвижимости, начал бурно формироваться российский рынок недвижимости.Рынок недвижимости представляет собой совокупность ... Читать

Техническая экспертиза недвижимости
Техническая экспертиза недвижимости.Обследование сооружений и зданий является сферой деятельности специалиста, имеющего соответствующую лицензию. Целью технической экспертизы является определение фактического состояния объекта недвижимости и его физическо ... Читать

Ипотечное страхование – особенности договора
Выдавая заемщику ипотечный кредит для приобретения нового жилья, банк обязует его также оформить договор страхования. Тем самым банк старается максимально снизить свои риски невозврата кредита на случай, если кредитозаемщик по определенным причинам, указа ... Читать

Несколько советов о том, как правильно арендовать квартиру.
Пожалуй, каждый из нас хотя бы некоторое время жил в съемной квартире.Как показывает статистика, чаще всего жилье арендуют студенты, приехавшие учиться из другого города, молодые семьи. Среди арендующих есть и такие, кто в стремлении быть самостоятельным ... Читать